Có nên mua bảo hiểm tai nạn nghề nghiệp?

Ls. Trần Khánh Hưng

Nếu quý vị mở một nhà hàng, một cơ sở thương mại, dịch vụ, hay công ty tại California, có mướn nhân viên, thì ngoài bảo hiểm cho văn phòng hay công ty của quý vị trong trường hợp trộm cắp hay hoả hoạn, quý vị còn phải mua bảo hiểm về tai nạn nghề nghiệp cho nhân viên (workers’ compensation insurance), nếu quý vị mướn từ một nhân viên trở lên.

Những người nào cần phải có bảo hiểm tai nạn nghề nghiệp?

Tất cả những nhân viên làm việc cho công ty hay cơ sở thương mại, văn phòng đều cần phải có bảo hiểm tai nạn nghề nghiệp. Nếu bạn là chủ nhân (sole proprietor) thì bạn không bắt buộc phải mua bảo hiểm tai nạn nghề nghiệp cho chính mình, mà bạn có thể mua những loại bảo hiểm khác cho mình như bảo hiểm sức khoẻ, bảo hiểm xe cộ, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm disability income. Tuy nhiên, những nhân viên khác, ngay cả những giám đốc hay những nhân viên trong ban quản trị, điều hành (executive officers or directors) cũng cần phải có bảo hiểm tai nạn nghề nghiệp, trừ trường hợp những người này cũng là chủ nhân của công ty hay cơ sở thương mại.

Tối đa tiền được đền bù nếu bị tai nạn nghề nghiệp là bao nhiêu?

Không giống như những loại bảo hiểm khác, bảo hiểm về tai nạn nghề nghiệp không có giới hạn tối đa số tiền hãng bảo hiểm sẽ đền bù. Trong khi bảo hiểm xe cộ thường có giới hạn tối đa số tiền đền bù, nếu thiệt hại nhiều hơn số tiền này thì người gây ra thiệt hại phải trả băng tiền của họ, vì vậy nhiều người phải mua thêm một loại bảo hiểm nữa để đề phòng cho những trường hợp này, gọi là umbrella liability policy. Ngược lại, khi một người bị tai nạn nghề nghiệp, số tiền được đền bù sẽ tuỳ theo mức độ thương tích tạm thời và cố định (temporary disability and permanent disability), mà không có giới hạn tối đa.

Những hãng nào có thể bán bảo hiểm tai nạn nghề nghiệp?

Bảo hiểm tai nạn nghề nghiệp có được bằng một trong những cách sau đây:

Những hãng bảo hiểm tư nhân có license.

Những hãng tự bảo hiểm: Những công ty lớn, có khả năng tài chánh có thể tự bảo hiểm (self-insured).  Những công ty này phải có certificate từ California Department of Industrial Relations, Office of Self-Insurance Plans.

State Compensation Insurance Fund (SCIF): được điều hành bởi tiểu bang, cơ quan bất vụ lợi (non-profit organization) này cung cấp bảo hiểm tai nạn nghề nghiệp như những hãng bảo hiểm tư nhân khác, và ngay cả khi công ty của bạn bị những hãng bảo hiểm tư nhân từ chối bán bảo hiểm, bạn có thể mua bảo hiểm tai nạn nghề nghiệp cho nhân viên của bạn qua cơ quan này. 

Nếu tôi không mua bảo hiểm tai nạn nghề nghiệp thì có sao không?

Nếu bạn có cơ sở thương mại, có mướn nhân viên làm mà không mua bảo hiểm tai nạn nghề nghiệp là bạn vi phạm luật Lao Động. Cơ quan California Department of Industrial Relations có quyền đóng cửa cơ sở thương mại của bạn (stop order) cho đến khi bạn mua bảo hiểm tai nạn nghề nghiệp. Ngoài ra, bạn còn bị phạt, số tiền phạt nhiều hay ít tuỳ theo việc cơ quan California Department of Industrial Relations biết được bạn không mua bảo hiểm tai nạn nghề nghiệp là do sự điều tra của cơ quan này, hay là vì nhân viên của bạn bị tai nạn nghề nghiệp và nộp đơn qua cơ quan Uninsured Employers Fund. Cơ quan này sẽ thay mặt những công ty, cơ sở thương mại không mua bảo hiểm tai nạn nghề nghiệp cho nhân viên để bồi thường thiệt hại. Sau khi đền bù những thiệt hại cho nạn nhân, cơ quan Uninsured Employers Fund sẽ quay lại và đòi những công ty về  những thiệt hại này.

Nếu bạn không có bảo hiểm tai nạn nghề nghiệp cho nhân viên, bạn có thể bị phạt $1,000 cho mỗi nhân viên làm trong công ty hay cơ sở của bạn. Nếu bạn không thi hành yêu cầu tạm đóng cửa vì không có bảo hiểm tai nạn nghề nghiệp, bạn có thể bị phạt $10,000. Ngoài ra, khi không mua bảo hiểm tai nạn nghề nghiệp thì nhân viên bị thương có thể kiện chủ nhân ra tòa và bạn sẽ phải hoàn toàn chịu trách nhiệm về những thiệt hại của nhân viên bằng tài chính của mình.

Nhân viên bị tai nạn nghề nghiệp được hưởng những quyền lợi nào?

Có 6 loại quyền lợi nhân viên bị tai nạn nghề nghiệp có thể được hưởng, tuỳ theo tình trạng thương tích của họ:

Medical: Chăm sóc y tế cho thương tích, gồm có từ bác sĩ, bệnh viện, x-ray, đến thuốc men cho nạn nhân.

Temporary disability benefits: Nếu bác sĩ chứng nhận nạn nhân không thể trở lại làm việc trong vòng 3 ngày kể từ ngày họ bị tai nạn, nạn nhân có thể xin được tiền trợ cấp tạm thời. Trong một số trường hợp, bác sĩ cho nhân viên làm việc nhẹ, nhưng nếu hãng không thể đáp ứng nhu cầu, nhân viên cũng được hưởng quyền lợi này.

Permanent disability benefits: Nếu tai nạn gây cho nạn nhân sự tàn tật cố định, bảo hiểm sẽ đuợc đền bù  sự thiệt hại này.

Vocational rehabilitation services: (cho những tai nạn trước ngày 01/01/04) Chương trình tái huấn nghệ để trở lại làm việc, nếu bạn không thể tiếp tục làm việc cũ.

Supplemental Job displacement: (cho những tai nạn sau ngày 01/01/04) Sau khi điều trị, những nhân viên có sự tàn tật cố định và không thể trở lại làm tiếp công vịệc cũ sẽ được gửi đi những lớp huấn nghệ.   Chương trình này có một số điều kiện và giới hạn so với chuơng trình Vocational rehabilitation services nêu trên.

Death benefit: Nếu nhân viên chẳng may bị thiệt mạng vì tai nạn trong sở làm, họ sẽ được trang trải tiền phí tổn ma chay và chôn cất.  Ngoài ra, những thân nhân trong gia đính có thể được hưởng tiền trợ cấp trong vòng một thời gian.

Chúng tôi sẽ bàn thêm chi tiết của những quyền lợi này trong một số báo tới.

Subsequent Injuries Fund là gì?

Những nhân viên đã từng bị thương tích hay tai nạn trong sở làm, bị tàn tât cố định (permanent disability) và đã được đền bù, sau khi đi làm cho một hãng xưởng mới, nay lại bị thêm tai nạn nghề nghiệp, và nếu sự tàn tật cố định từ 70% trở lên, họ có thể được hưởng thêm tiền đền bù từ cơ quan Subsequent Injuries Fund,  nếu họ hội đủ một số điều kiện khác. Tuy nhiên, công ty hay cơ sở thương mại, nơi nhân viên bị tai nạn sẽ không phải trả phần tiền phụ trội này, mà chỉ trách nhiệm cho phần thương tích có sau này thôi.  Mục đích của việc này là để khuyến khích những hãng xưởng mướn những nhân viên đã có thương tích.

Đây chỉ là một số kiến thức tổng quát về những vấn đề liên quan đến bảo hiểm tai nạn nghề nghiệp, không phải là cố vấn luật pháp.  Mọi thắc mắc và tham khảo miễn phí về vấn đề luật pháp, xin liên lạc với văn phòng Luật Sư Trần Khánh Hưng (David K. Tran), số điện thoại (714) 839-4077, hay E-mail tại  davidtran@dktran.com, hay gửi thư đến Law Offices of David K. Tran, 15446 Brookhurst St, Westminster CA  92683.

Vien Dong Daily News