Kế hoạch mới của liên bang giúp sinh viên Mỹ trả nợ (kỳ 2)

Số báo Viễn Đông Thứ Hai tuần trước đã đưa ra những chi tiết về chương trình (1) trả tiền vay tối đa chỉ 10 phần trăm thu nhập còn lại, và (2) những khoản giúp thêm cho người đi làm. Hôm nay xin đưa ra tiếp một chương trình nữa trong loạt thay đổi chính sách này, do Bộ Giáo Dục Hoa Kỳ đưa ra.

Bớt tiền khi gom chung các khoản nợ
Chương trình mới sẽ cung cấp một mức giảm nợ cho những khoản nợ được gom chung lại với nhau. Trong khi tất cả những khoản nợ vay tiền liên bang để đi học đều thuộc loại Nợ Trực Tiếp (Direct Loan) nhờ những cải cách lịch sử trong Đạo Luật Hòa Giải Chăm Sóc Y Tế và Giáo Dục, thì vẫn có 400 tỉ Mỹ kim chưa được trả trong những khoản Nợ Liên Bang Giáo Dục Gia Đình (FFEL) cũ. Những món tiền vay này cung cấp ít sự lựa chọn hơn trong việc trả nợ, và làm tốn kém một cách không cần thiết đối với những người đóng thuế. Ngoài ra, có khoảng 6 triệu người vay tiền mắc ít nhất một khoản Nợ Trực Tiếp và ít nhất một khoản nợ FFEL, đòi buộc họ phải nộp những khoản tiền trả nợ riêng rẽ hàng tháng, tạo ra một chuyện phức tạp đẩy họ vào nguy cơ lớn hơn của việc không trả nổi nợ nần.
Để bảo đảm rằng những người vay tiền không bị tác động một cách bất lợi bởi sự chuyển tiếp này, và để tạo điều kiện dễ dàng cho việc trả nợ trong khi vẫn làm giảm bớt những tổn phí của người nộp thuế, Bộ Giáo Dục Hoa Kỳ đang khuyến khích những người vay nào có những món nợ bị tách riêng hãy gom chung những khoản nợ FFEL được bảo đảm của họ vào trong chương trình Nợ Trực Tiếp.
Những người vay không cần phải hành động vào lúc này. Bắt đầu trong tháng 1 năm 2012, Bộ Giáo Dục sẽ tiếp xúc với những người vay tiền hội đủ điều kiện vào đầu năm tới, để báo cho họ biết về cơ hội này.
Việc gom chung các món nợ sẽ giữ nguyên những điều khoản và điều kiện của các khoản nợ, và quan trọng nhất, bắt đầu từ tháng 1 năm 2012, sẽ cho phép những người vay chỉ trả nợ một lần hàng tháng, chứ không trả mỗi tháng hai đợt trở lên. Điều này làm cho tiến trình hoàn trả nợ trở nên đơn giản hơn nhiều.
Đặc biệt, những người vay nào tận dụng sự lựa chọn gom chung các món nợ, trong một thời hạn nhất định, cũng sẽ được giảm 0,5 trong mức phân lời tính trên một số món nợ của họ. Điều này có nghĩa là họ sẽ trả nợ hàng tháng ở mức thấp hơn, và tiết kiệm được hàng trăm Mỹ kim trong tiền lời. Những người vay được giảm bớt 0,25 phần trăm, trong mức lãi suất tính trên những khoản tiền vay FFEL được gom chung lại, và được giảm thêm 0,25 trong mức lãi suất tính trên toàn bộ kết toán FFEL và Nợ Trực Tiếp sau khi được gom chung.
Chẳng hạn:
- Một người vay sắp sửa trả nợ, với hai khoản nợ 4.500 Mỹ kim FFEL Stafford (lãi suất 6,0 phần trăm) và một khoản nợ 5.500 Mỹ kim Direct Stafford (4,5 phần trăm). Chiếu theo kế hoạch Trả Nợ Tiêu Chuẩn, người vay có thể sẽ phải trả tiền lời cả thảy là 4.330 Mỹ kim, cho đến khi nào các nón nợ được trả đầy đủ. Nhưng nếu người vay này gom chung những khoản nợ FFEL của họ căn cứ vào chương trình mới này, thì họ sẽ tiết kiệm được 376 Mỹ kim trong những khoản tiền lời, và chỉ phải trả mỗi tháng một lần mà thôi, thay vì phải trả hai lần.
- Một người vay phải trả một món nợ 32.000 Mỹ kim thuộc loại FFEL Consolidation (lãi suất 6,25 phần trăm) và một khoản nợ 5.500 Mỹ kim thuộc loại Direct Unsubsidized Stafford (Nợ Stafford Trực Tiếp Không Được Trợ Giá) (lãi suất 6,8 phần trăm). Căn cứ theo kế hoạch Trả Nợ Tiêu Chuẩn, người vay có thể sẽ trả tiền lời cả thảy là 13.211 Mỹ kim, cho đến khi thanh toán hết mọi khoản nợ. Nếu người vay này gom chung các món nợ FFEL căn cứ theo chương trình mới, thì họ sẽ tiết kiệm được 964 Mỹ kim trong những khoản trả tiền lãi, và chỉ trả mỗi tháng một lần mà thôi, thay vì phải trả hai lần.

Tìm hiểu cặn kẽ trước khi vay nợ
Cơ Quan Bảo Vệ Tài Chánh Giới Tiêu Thụ (CFPB) và Bộ Giáo Dục đã phối hợp để mở ra một dự án mới, gọi là “Tìm Hiểu Trước Khi Bạn Vay Tiền”, nhằm mục đích tạo ra một loại đơn kiểu mẫu cho việc tiết lộ trợ cấp tài chánh, mà các trường đại học có thể sử dụng để giúp cho các sinh viên hiểu rõ hơn về loại hình và khối lượng của khoản tài trợ mà họ hội đủ điều kiện để hưởng, và so sánh được một cách dễ dàng những khoản tiền tài trợ do những trường khác nhau đề nghị cung cấp. Tờ “Financial Aid Shopping Sheet” (“Sắm Tiền Tài Trợ”) này làm cho những chi phí và rủi ro của những khoản tiền sinh viên sẽ vay nổi bật lên rõ ràng trước mắt – trước khi các sinh viên ghi danh – trình bày đại cương về toàn bộ được ước tính của món tiền vay để đi học, những khoản tiền trả nợ hàng tháng sau khi tốt nghiệp, và những chi phí bổ sung không được cung cấp bởi tài trợ liên bang.
Rốt cuộc, điều này đem lại cho các sinh viên những tin tức hữu ích, có thể giúp cho họ làm những quyết định sáng suốt hơn về chuyện sẽ theo học trường nào, và giúp họ hiểu rõ hơn gánh nặng nợ nần mà có thể họ phải gánh vác.
CFPB đang yêu cầu hồi báo về cách thức tiếp tục cải thiện mẫu đơn này, đặc biệt tìm kiếm những ý kiến đóng góp từ các sinh viên và gia đình của họ. Có thể vào trang Web của CFPB: http://consumerfinance.gov/students/knowbeforeyouowe/. Ở địa chỉ này, một công cụ trên mạng giúp phân hạng sẽ cung cấp cho công chúng một cơ hội đóng góp ý kiến về tờ “Financial Aid Shopping Sheet”.