Làm thế nào để mua được bảo hiểm xe giá rẻ? (bài 2)

Saturday, 26/10/2013 - 10:13:48 AM

Cách đây gần 20 năm, tại một số tiểu bang Hoa Kỳ vấn đề mua bảo hiểm còn là sự tự ý, nghĩa là chủ xe muốn mua hay không cũng được.

Hao Smith

Cách đây gần 20 năm, tại một số tiểu bang Hoa Kỳ vấn đề mua bảo hiểm còn là sự tự ý, nghĩa là chủ xe muốn mua hay không cũng được. Nhưng nay tình trạng đó không còn, chủ xe bắt buộc phải mua bảo hiểm trước khi xe có thể lưu hành hợp pháp trên đường. Để đáp ứng yêu cầu đó, nhiều người chỉ mua tối thiểu những gì luật pháp đòi hỏi. Tuy nhiên, có người cho rằng ngay cả mức tối thiểu như vậy cũng vẫn còn vượt ra ngoài khả năng của họ. Trước tình trạng này, một số chính quyền tiểu bang đã can thiệp để bảo đảm một chi phí phải chăng, vừa túi tiền của những người nghèo nhất. Một trong những chính quyền “nhân hậu” đó là California. Nếu sinh sống tại California và đang nhức đầu với tiền mua bảo hiểm, bạn thử xem có thể tham gia cái chương trình được gọi là giá rẻ này không?

I – Sơ Lược về Bảo Hiểm Giá Rẻ Cho Dân California:

Chương Trình Bảo Hiểm Giá Rẻ Cho Dân California có tên gọi chính thức là California Low Cost Automobile Insurance Program (CLCA), được áp dụng từ năm 2000, đầu tiên cho 2 địa phương lớn là Los Angeles County, và thành phố San Franciso mà thôi. Mãi tới năm 2006 mới được áp dụng cho một số quận hạt khác, trong đó có Orange County với “thủ đô” của người Việt tỵ nạn là Little Saigon. Hơn một năm sau, tức cuối năm 2007, chương trình được khai triển cho tất cả các quận hạt trên tòan tiểu bang California.

Mặc dầu do Quốc Hội California thiết lập, nhưng CLCA không phải là một chương trình xã hội được tài trợ bằng tiền dân đóng thuế. Nó hoạt động tự lập, chỉ dựa vào số tiền đóng góp của người mua bảo hiểm, kinh doanh theo nguyên tắc lời ít hoặc không có lời, nhưng không có tài trợ của công quĩ. Đương nhiên, với số thâu hạn chế, CLCA cũng chỉ có thể cung cấp những quyền lợi rất hạn chế, chỉ vừa đủ đáp ứng sự đòi hỏi của luật pháp mà thôi. Bên cạnh đó, chủ xe lại phải là một tài xế khá tốt và ở trong số những người tương đối nghèo của nước Mỹ. Thế nào là “khá tốt” và “tương đối nghèo”? Chương trình sẽ có những định nghĩa cụ thể. Nhưng trước hết, xin nói về giá cả và quyền lợi của chương trình:

Giá bảo hiểm thay đổi tùy theo từng quận hạt, với mức thấp nhất là $225/một năm/một xe, và cao nhất là $338/một năm/một xe. Nếu sống ở Little Saigon, Quận Cam, bạn sẽ là người phải chịu giá cao nhất, ngang bằng với người ở Los Angeles. Sánh với 3 năm trước đây (2010), thì dân Quận Cam đã được nâng cấp (từ $295 hồi đó lên $338 hiện nay), và dân Los Angeles bị xuống cấp (từ $368 hồi đó xuống còn $338 hiện nay). Nâng cấp kiểu này chắc không ai thích, và xuống cấp chắc không ai buồn!

Quyền lợi (coverage) do CLCA cung cấp rất hạn chế. Với giá biểu như trên, bạn chỉ mua được bảo hiểm một chiều (liability only) để bồi thường cho đối phương khi bạn có lỗi. Thế còn xe của bạn? Bạn phải tự lo. Dù bạn có sẵn sàng mua thêm chiều thứ hai (collision) cũng không được: CLCA chỉ bán bảo hiểm một chiều, vừa đủ để đáp ứng đòi hỏi của luật pháp California. Muốn mua thêm nữa thì chỉ có bảo hiểm chiều rưỡi (uninsured motorist) và một chút tiền chữa bệnh không quá $1,000. Muốn được bảo hiểm trọn vẹn 2 chiều (full coverage) với tất cả mọi quyền lợi như kéo xe (towing), cứu cấp dọc đường (roadside assistance), bạn phải ký hợp đồng với một công ty khác.

Khi đứng ra thay mặt bạn để bồi thường cho đối phương khi bạn có lỗi (liability), CLCA cũng chỉ có một mức: Tối đa $10,000 khi có một nạn nhân, tối đa $20,000 nếu có nhiều nạn nhân, và bồi thường sửa xe tối đa $3,000. Phải công nhận, đây là những con số rất khiêm tốn. Nếu nạn nhân bị thương nặng, hoặc thiệt hại vật chất quá lớn, vượt trên mức chi trả tối đa nói trên, thì bạn sẽ là người phải lo liệu phần còn lại bằng tiền túi hoặc vay mượn cá nhân. Nếu không, luật sư của đối phương có thể kiện bạn ra tòa.

Thực ra đó chỉ là mối lo của những người có tài sản riêng. Nếu là một tài xế nghèo, đi làm với lương tối thiểu, ăn “cơm chỉ”, ở “se phòng”, có lẽ bạn không có gì đáng lo: Bảo hiểm đền bao nhiêu thì luật sư của đối phương chắc đành khuyên thân chủ của họ lấy bấy nhiêu, chứ chẳng hơi đâu mang cái người luôn luôn trắng túi ra tòa làm gì cho thêm phiền phức.

Qua sự hạn chế chi phí bồi thường ở mức thấp nhất, các hãng bảo hiểm tham gia CLCA không phải bỏ ra những món tiền lớn, nhờ đó giữ được giá bảo phí rẻ cho giới tài xế bình dân.

II - Có nên mua bảo hiểm CLCA không?

Hiện nay, bạn đang mua bảo hiểm với giá bao nhiêu? Có trên $338 một năm hay không? Nếu trả hơn số đó, bạn rất nên nộp đơn xin mua bảo hiểm CLCA. Ngoài điều kiện là cư dân California, bạn còn phải đáp ứng một số tiêu chuẩn khác, như thành tích lái xe không tệ quá, và Income không cao quá. Chúng ta sẽ bàn về các điều kiện này, cũng như cách làm đơn xin CLCA trong bài kỳ tới.

haosmith@yahoo.com