Tài trợ mua nhà giúp tiết kiệm năng lượng

Những khoản tiền vay thế chấp mua nhà có hiệu quả năng lượng (energy efficient mortgage – EEM), đôi khi được gọi là "green mortgage” (thế chấp xanh) là các khoản vay cho phép chủ nhà nhận tài trợ cho những mục nâng cao phẩm chất để tiết kiệm năng lượng cho ngôi nhà hiện tại của họ, hoặc trong một ngôi nhà mới mua. Những chi phí dành cho những mục nâng cấp đều được đưa vào trong nợ vay thế chấp, vì vậy không cần phải có những khoản vay nhiều phần.
Một EEM cho phép các ngân hàng mở rộng tỷ lệ được tính giữa nợ và lợi tức của những người vay tiền, có nghĩa là họ có thể vay một khoản tiền lớn hơn cho căn nhà, lớn hơn so với số tiền được phép vay một thế chấp truyền thống. Với một EEM, những chi phí trả trước có thể cao hơn với một khoản tiển vay mua nhà thông thường. Lý do cho điều này là vì các mục sửa sang cần phải được thực hiện cho một ngôi nhà để làm cho nó “có hiệu suất năng lượng”. Bất chấp chi phí ứng trước, về lâu về dài thì một EEM sẽ tiết kiệm được tiền bạc cho chủ nhà vì họ đỡ tốn tiền trả cho chi phí năng lượng. Để hội đủ điều kiện, những căn nhà tiết kiệm năng lượng phải trải qua một cuộc kiểm tra kế toán về năng lượng, được thực hiện bởi một viên thanh tra đã được chấp thuận.

Ba loại EEM khác nhau
1. EEM thông thường:
Một EEM thông thường là lựa chọn thế chấp xanh thông dụng nhất. Với một EEM thông thường, ngân hàng cho vay sẽ có thể tạo tín dụng cho tiền thu nhập của người vay bởi một khối lượng tương đương với khối lượng năng lượng sẽ được tiết kiếm bằng các mục sửa sang đổi mới trong căn nhà.
Chẳng hạn, nếu một người vay kiếm được $75,000 Mỹ kim
mỗi năm và tiết kiệm chi phí năng lượng được $2,000 Mỹ kim một năm, bằng nâng phẩm chất ngôi nhà của họ, thì thu nhập của họ sẽ là $77,000 Mỹ kim cho các mục đích ký và nhận tiền vay. Điều này cho phép người vay mua một ngôi nhà đắt tiền hơn so với mức tiền người ấy hội đủ điều kiện để vay.

2. EEM của cơ quan Quản Trị Gia Cư Liên Bang (FHA):
EEM của FHA cung cấp bảo hiểm thế chấp cho một người vay tiền đang tính mua nhà hoặc tái tài trợ căn nhà của mình, và kết hợp các đem những chi phí cải tiến tiết kiệm năng lượng vào trong khoản vay thế chấp của mình. Để hội đủ điều kiện, người vay phải đáp ứng mọi điều kiện ký nhận bình thường đối với một khoản tiền vay FHA.
Với một EEM của FHA, người vay có thể vay khoản thấp hơn của:
- Tổng số chi phí của những mục cải thiện cộng với báo cáo và các cuộc kiểm tra, hoặc
- Ít hơn 5% của giá trị tài sản, 115% của giá diện tích trung bình cho một căn nhà dành cho một gia đình cư ngụ, hoặc 150% của giới hạn tiền vay ứng hợp của ngân hàng Freddie Mac.
Ngoài ra, những khoản sửa sang cải thiện năng lượng phải tốn ít tiền hơn so với tổng số tiền tiết kiệm được trong thời gian tồn tại của những mục cải thiện. Hơn nữa, những khoản tu chỉnh này phải được thực hiện sau khi khoản tiền vay được đóng lại. Những ngân khoản dành cho việc cải thiện được đặt trong một trương mục escrow và được xuất ra khi khoản tiền vay của người vay được đóng lại.

3. EEM cựu chiến binh (VA):
Những khoản vay thế chấp xanh dành cho những cựu chiến binh nào hội đủ điều kiện để tài trợ thông qua các EEM của VA. VA EEM cho phép người mua nâng cao phẩm chất một ngôi nhà hiện hữu. Thường thì các khoản vay này được giới hạn tối đa ở mức từ $3,000 đến $6,000 Mỹ kim.